Analiză Volt: Ce scor de creditare FICO au românii și cum poate fi îmbunătățit cu 10 puncte în mai puțin de o lună

Valoarea medie a scorului FICO în România este de 635, conform unei analize Volt efectuate pe un eșantion de peste 50.000 de utilizatori ai aplicației de transfer de bani. Tinerii cu vârsta între 18-25 de ani întâmpină cele mai mari dificultăți în accesarea creditelor, având cel mai scăzut scor FICO, de 534. Comportamentul de bună plată poate fi dovedit prin microcredite plătite la timp, cea mai rapidă cale de a crește scorul FICO, scor identic cu cel de solvabilitate al Biroului de Credit.

Scorul FICO este un algoritm folosit la nivel internațional, în principal de bănci, pentru a stabili gradul de risc al unei persoane care solicită un împrumut, și este colectat de Biroul de Credit. Acest scor este factorul principal care determină tipul de credit pentru care se califică persoana în cauză. Limitele lui sunt între 300 și 850 și este determinat de mai mulți factori, precum istoricul de plăți, numărul de interogări al scorului sau numărul total de conturi. Scorul FICO poate fi interogat gratuit în aplicația Volt și nu afectează scorul de creditare, așa cum se întâmplă la interogarea Biroului de Credit de către bănci.

Valoarea medie a scorului FICO în România este de 635, conform unei analize Volt, aplicație mobilă de transfer instant de bani, efectuate pe un segment de 50.000 de utilizatori ai săi. Bărbații au un scor FICO mai bun în general, cu o medie de 642, în timp ce media scorului pentru femei este de 603. 

36.6% dintre utilizatorii VOLT au scor FICO mai mare de 700, ceea ce înseamnă un risc de neplată scăzut în viitor. La polul opus sunt cei mai puțin conștiincioși în plata ratelor, 16.25% dintre utilizatori, cu un scor FICO sub 500. Aceste persoane prezintă un un risc de neplată mediu spre ridicat în viitor și au înregistrate 3 sau mai multe rate neachitate în istoricul creditar.

Persoanele cu venituri mari, de peste 11.000 de lei, au cel mai bun scor FICO, de peste 700, în timp ce persoanele cu un venit lunar net mai mic de 3000 de lei au un scor FICO de 590.

Tinerii au cel mai scăzut scor FICO, de 534, pentru categoria de vârstă 18 – 25 de ani, iar persoanele din categoria de vârstă 41 – 50 de ani au cel mai bun scor FICO, de 684. 

Din top 5 județe pe țară, arădenii ocupă prima poziție, având cei mai buni platnici, cu o valoare medie a scorului FICO de 697, urmați de utilizatorii Volt din Ilfov, București, Brașov și Suceava. Pe ultimul loc se situează cei din Caraș-Severin, cu cea mai mică valoare medie a scorului FICO de 473. 

“Cei cu un scor FICO ridicat primesc cele mai avantajoase credite. Pentru tineri, care au venituri scăzute în general și un istoric creditar inexistent, șansele de a accesa un credit de o valoare mai mare, de exemplu un credit imobiliar, sunt foarte slabe. O soluție rapidă ca să își dovedească comportamentul bun de plată și să-și crească implicit scorul FICO este accesarea de microcredite, pe care să le plătească la timp. În Volt, ei pot să acceseze microcredite direct din aplicație și apoi să-și monitorizeze scorul FICO gratuit, fără să-și afecteze scorul de credit”, spune Radu Ciorbă, fondator Volt.

De ce este important scorul FICO 

Cererea de pe piața imobilelor a fost în creștere anul acesta. După un an de stat mai mult în casă, românii au experimentat că traiul la comun nu e cel mai comod. Familiile au început să-și caute locuințe mai mari, cu interes crescut pentru case pe pâmânt, iar tinerii au început să-și dorească să se desprindă de casa părinților, moment care în 2019 se petrecea abia la 28 ani (date Eurostat). Dacă 41% dintre tinerii români cu vârsta între 25 și 34 de ani locuiau cu părinții în 2019, comparativ cu țări precum Danemarca sau Finlanda unde media este mai jos de 10% sau media UE de 26 de ani (date Eurostat), anul acesta a forțat cu siguranță procentul să scadă în contextul unei viitoare revigorări economice. 

Studiu de caz

Mihai are 26 de ani, locuiește în București și lucrează la o firmă de curierat pe un salariu net de 3.000 de lei. Scorul lui FICO este de 484. În prezent, locuiește cu părinții dar a ajuns în etapa în care vrea să se mute în locuința lui proprie. Are deja planuri serioase de viitor, care includ căsătorie și un copil, așa că e hotărât să-și cumpere un apartament de două camere într-o zonă bună. A mers la bancă dar tot ce a putut obține a fost un credit pentru o garsonieră.    

Cum își poate îmbunătăți Mihai scorul FICO

Mihai a luat prin aplicația Volt un credit ‘Crab’, de 500 lei, de la Ocean Credit, pe care l-a returnat în termen de 15 zile.

Din ecranele de mai jos reiese modul în care scorul de credit fluctuează pe parcursul diferitelor etape ale unui credit. 

Evoluția scorului FICO, în aplicația Volt

Faza 1 – Înainte de contractare, scorul de credit FICO de la care a pornit a fost 484.

Faza 2 – Pe timpul desfășurării creditului, imediat după contractarea împrumutului, noul scor de credit a scăzut cu câteva puncte. În această etapă, Mihai avea un scor FICO 479.

Faza 3 – La rambursarea creditului, deși respectarea datei scadente este punctul cheie în îmbunătățirea scorului, aceasta nu este vizibilă imediat după ce Mihai a rambursat creditul.

Faza 4 – La 15 zile după rambursare. Mihai a returnat suma împrumutată la data scadentă, iar acum are un nou scor de credit FICO 494, în creștere cu 10 puncte față de cel de la care a pornit. 

În funcție de valoarea creditului, scorul FICO poate crește cu 10 – 20 de puncte. Totuși, e important ca tinerii și toți ceilalți care urmăresc să-și crească scorul FICO în acest mod să fie atenți și la celelalte condiții de bază: restul de la alte credite să fie și ele plătite la timp, să existe o pauză de măcar o lună între creditele accesate și să aibă un sold de îndatorare de cel mult 30% al liniei de credit. Îi încurajăm pe utilizatorii aplicației să folosească microcreditele în mod inteligent, punctual, atunci când au nevoie, și să nu se îndatoreze mai mult decât pot returna”, completează Radu.

Mihai a continuat cu același comportament de creditare și a decis inteligent să mai aștepte încă puțin, ca să-și îmbunătățească scorul FICO prin microcredite pe termen scurt, iar apoi să fie pregătit și să-și permită locuința pe care și-o dorea.